Apple Pay(애플페이)에 대해알아보자

2014년 Apple의 9월 이벤트에서 iPhone 6 및 Apple Watch와 함께 공개한 간편 결제 서비스이다. 최초 서비스는 미국에서 시작되었으며, 해마다 지원 국가가 늘어나 2022년 11월 기준 전 세계 74개국에서 사용 가능하다.

출시 초기 인터넷 소프트웨어 및 서비스 수석 부사장인 에디 큐(Eddy Cue)가 Apple Pay 서비스를 총괄하였으나, 출시 이후 인터넷 서비스 부사장인 제니퍼 베일리(Jennifer Bailey)가 Apple Pay 서비스를 담당하고 있다.

iOS의 기본 애플리케이션인 Apple 지갑에서 서비스가 제공된다.

2015년 9월, iOS 9 업데이트와 함께 앱 이름이 Passbook에서 Wallet으로 변경되었다.

2016년 9월, iOS 10 업데이트와 함께 Wallet 앱의 디자인이 개편되었다. 이때부터, macOS Sierra 업데이트와 더불어 온라인 결제가 지원되기 시작했다.

2017년 WWDC17의키노트에서 P2P 송금기능인 Apple Pay Cash가 공개되었고, iOS 11.2, watchOS 4.2부터 지원되었다.

2018년 8월 기준, 전 세계 Apple Pay 이용자수는 2억 5300만 명[9]으로 이는 iPhone 이용자의 31%에 달하는 수치이다.

2019년 iOS 12.2 업데이트와 함께 결제 내역 및 Apple Pay Cash에 있어서 더 향상된 인터페이스 개선을 가져왔다.

2019년 여름에는 iOS 업데이트와 함께 하단의 Apple Card 연동 및 결제를 지원한다. 또한, Apple Pay Cash의 명칭이 Apple Cash로 변경되었다.

2020년 2월, 글로벌 카드 거래의 5%를 차지하였다.#

2020년 11월 기준, 전 세계 Apple Pay 이용자수는 5억 700만 명으로 이는 전체 iPhone 이용자의 51%에 달하는 수치이다

 

Apple Pay 기술

iOS의 기본 앱인 Apple 지갑[]을 통해 사용한다. 최초 사용 시 iTunes Store에 등록된 신용 카드의 CVC[]를 입력하면 기본 결제 카드로 Wallet에 등록된다. 그 외 카드를 추가하려면 사용자는 카메라로 신용카드를 비추어 iOS가 알아서 또는 사람이 자신의 신용카드 정보를 Apple Wallet에 입력하여 등록한다. 카드 등록 시 해당 카드 발급사의 서버에 정보를 보내어 해당 카드가 도난당한 카드는 아닌지, iTunes Store에 등록된 사용자 정보와 카드 소유주 정보가 일치하는지 등을 검증하는 과정을 거친다.

온라인: 개발자가 Apple Pay API를 사용하여 앱 내 결제(IAP; In-App Purchase)에서 다른 지불방식(신용 카드 정보의 수기입력)과 함께 택할 수 있다. 사용자는 앱 내 결제 시 Apple Pay로 결제하는 방법을 선택하면 Touch ID 또는 Face ID 인증을 요청하는 인터페이스가 뜨며 지문 인식 또는 얼굴 인식을 하면 결제가 진행된다.

오프라인: NFC 단말기가 활성화 되어있고 Apple Pay에 가맹된 사업체에서만 지불/결제가 가능하다. 결제 시 직원에게 Apple Pay로 결제할 것을 알려주고 iPhone을 NFC 단말 근처에 가져갈 경우[] Wallet 화면과 함께 Touch ID 및 Face ID 인증을 요청하는 인터페이스가 뜨며 지문 인식 또는 얼굴 인식을 하면 결제가 진행된다.[] Tech review: Samsung Pay vs. Apple Pay[]

NFC를 미탑재한 iPhone은 Apple Watch를 통해서만 오프라인에서 Apple Pay 이용이 가능하다. iPhone 5와 iPhone 5s, 그리고 iPhone 5c가 이에 해당. 상위 기종은 Suica를 제외하고 iPhone과 Apple Watch에서 동시 사용 가능.

통신 자체는 NFC 기반 근거리 무선통신을 이용한다. 다만 개인정보를 처리하는 과정에서 다른 서비스들과 차이점이 있는데, 첫째로 단말기 내에는 카드번호나 CVC 번호가 저장되지 않는다. 단말기는 오직 카드사로부터 받은 카드 정보에 대한 토큰만 가지고 결제를 진행한다. 둘째로 결제 시 NFC 단말에 전송하는 것은 카드 정보가 아니라 다이나믹 코드를 활용한 일회성 사용 코드. 또한, Apple은 결제 시 트랜잭션에 대한 정보를 전혀 수집하지 않기 때문에 사용자가 어디에서 언제 무얼 샀는지에 대해서 전혀 모르도록 설계되었다고 한다. 덕분에 등록할 때를 제외하고 결제 시에는 어떠한 데이터 통신도 필요없다. 반드시 데이터 통신을 통해야만 결제가 가능케 하도록 한 삼성 페이와는 차별화 된 부분. 이에 대해서 통신없이 결제가 가능하기 때문에 분실 시 대책이 없다고도 생각할 수도 있는데 이에 대해서는 하단의 '보안' 문단에서 후술.

한국에서 사용하는 삼성 페이와 비교했을 때 가장 큰 단점은 NFC 통신만을 통해 결제를 하기 때문에 삼성 페이만큼의 호환성은 자랑할 수 없다. 이 문제는 RFID 비접촉 결제가 대중화된 유럽, 호주, 뉴질랜드, 캐나다 같은 곳에서는 별로 중요하지 않지만, 한국처럼 접촉식 IC 방식만 보급화한 곳에서는 Apple Pay를 모든 곳에서 쓸 수 없다.[] 만약 Apple Pay가 한국에 출시된다면, 워낙 삼성 페이에 익숙해진 한국 시장에서는 iPhone을 마그네틱 단말기에 가져다 대면 결제가 되는 줄 알고 사용하려다가 안 돼서 불편함을 겪을 것으로 보인다. Apple Pay를 사용할 수 있는 단말기의 유형은 여기에서 확인할 수 있다

Apple Pay 보안

카드 정보 토큰은 Touch ID나 Face ID의 정보와 마찬가지로 일반 스토리지(플래시 메모리)와는 독립된 공간인 AP 내부에 있는 보안 프로세서인 Secure Enclave에 저장되어 있다.

카카오페이나 페이코, 페이팔같이 서버 기반 서비스가 아니기에 카드 정보가 iCloud에 저장되지 않는다. 따라서 새로운 iPhone을 설정할 때마다 이전 기기에서 사용하던 카드가 자동으로 등록되지 않고 처음부터 다시 등록해야 된다. 기기 내에는 기본적으로 원본 카드 정보가 아닌 임시 토큰을 생성하기 위한 정보만 있다. 기기 자체적으로 토큰을 생성하기에 결제 시 인터넷 연결이 필요 없다.

Apple Pay 결제를 위해서는 반드시 보안 인증(Touch ID 또는 Face ID)을 해야만 결제정보가 생성된다. 따라서 RFID 스키밍을 통한 결제 정보 탈취가 불가능하다. Apple Watch의 경우 착용한 상태에서 잠금이 해제되어 있을 경우에만 사용이 가능하다.

사용 중 기기를 잃어버릴 경우 iCloud의 나의 찾기(나의 iPhone 찾기)를 이용해 단말에 등록된 결제 관련 모든 정보를 원격으로 삭제할 수 있으며, 혹시나 기기가 오프라인 상태라서 원격으로 지우기 어려운 상황이라고 하더라도 나의 찾기에서 Apple Pay를 비활성화 해주면 해당 카드 정보가 같이 정지되기 때문에 사용할 수 없다. 기기에는 카드 정보가 아닌 임시 토큰만 저장되기 때문에 카드 자체를 분실 신고할 필요는 없다.

한때 카드 등록 시 본인 확인을 하지 않았기 때문에 도난 카드의 이용 수단이 되기도 했다. 2015년 3월 발표에 따르면 Apple Pay 결제 중 6%가 도난카드였다고 한다. 다만 이는 실제 도난 카드가 아닌 자식이 부모 명의 카드를 쓰는 등 본인 명의의 카드를 본인이 직접 사용하지 않은 것도 포함된 수치이다. 즉 도난 신고된 카드인지 확인하는 절차는 거친다는 것. 한편 이런 문제가 불거지자 다른 간편결제 서비스와 마찬가지로 등록 시 SMS/전화 등의 추가 인증을 거치도록 바뀌었다.

Apple Pay 그외정보들

iPhone 5s에 Touch ID가 도입될 때부터 꾸준히 나온 떡밥 중 하나. iTunes Store를 이용하기 위해 등록된 신용카드를 오프라인에서 사용 가능하게 하면 어떻겠느냐라는 이야기는 꾸준히 나오고 있었고 지문 인식이 도입되었으니 보안도 충족하지 않겠냐는 의견이었다. 다만 기술적으로 NFC를 이용하기 때문에 iPhone 5s때 나오지 못하고 NFC를 최초로 도입한 iPhone 6 및 Apple Watch와 함께 발표되었다. 

iOS 설정에서 지역 변경 시 지원 국가와 미지원 국가간 전환 시 지원 국가의 Wallet 카드(카드 및 교통카드)가 유지된다. 그러나 지원 국가에서 지원 국가로 변경하는 경우 기존 지원 국가의 Wallet 카드(카드 및 교통카드)가 사라진다.(Wallet 앱에서만 사라지고 발급했던 카드는 카드사 또는 iCloud 계정에 귀속되므로 카드 자체가 증발한 것은 아니다.) 대표적인 예시로 일본(Suica 지원 국가)에서 영국(Oyster 지원 국가)으로 변경하는 경우이다. 이러한 경우 기존에 Wallet서 등록했던 카드 및 교통카드를 다시 등록해야 한다.

2020년 8월 1일, Apple에서 핀테크 스타트업 회사인 모비웨이브(Mobeewave)를 1억 달러에 인수했다.# 모비웨이브는 nfc칩만 있어도 신용카드, nfc 결제가 가능해지는 앱을 개발 중 이었는데 이 앱을 이용하면 iPhone을 결제 단말기로 쓸 수 있게 된다. []

미국에서는 13세 미만 미성년자는 애플페이를 이용할 수 없는 것으로 보인다. 그리고 애플페이로 송금을 받으려면 18세 이상이어야 한다고 한다.